मिनटों में कैश का दावा करने वाले ऐप्स से सावधान! कर्ज लेने से पहले जान लें APR और डेटा प्राइवेसी का सच

कुछ ही मिनटों में पैसे देने वाला लोन ऐप आपको कुछ पलों में अपनी ओर आकर्षित कर सकता है. वो भी तब जब आपको पैसों की सख्त जरुरत हो और कोर बैंकर आपको लोन देने में या तो आनाकानी कर रहा हो, या फिर उसका प्रोसेस और पेपर वर्क काफी ज्यादा हो. लेकिन लोन लेते समय सिर्फ उसकी तेजी ही नहीं देखनी चाहिए.

लोन लेने से पहले यह देखें कि असल में पैसे कौन दे रहा है, लोन की कुल कॉस्ट क्या होगी और ऐप आपके फोन का कितना एक्सेस मांग रहा है. एक सही डिजिटल लेंडिंग ऐप को लोन के लिए आपकी सहमति लेने से पहले ये सभी जानकारी देनी चाहिए.

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने डिजिटल लेंडिंग ऐप्स की एक पब्लिक डायरेक्टरी भी बनाई है ताकि उधार लेने वाले यह पता लगा सकें कि कोई ऐप RBI-रेगुलेटेड बैंक या NBFC से जुड़ा है या नहीं. यह डायरेक्टरी 1 जुलाई, 2025 से काम कर रही है.

ऑफर देखने से पहले लेंडर के बारे में पता करें

ऐप पर जो नाम दिख रहा है, हो सकता है कि वह असल लेंडर का नाम न हो. कुछ ऐप्स बैंकों या NBFC के लिए लेंडिंग सर्विस प्रोवाइडर (LSP) के तौर पर काम करते हैं. यह फर्क इसलिए जरूरी है क्योंकि RBI के डिजिटल लेंडिंग नियमों का पालन करने की जिम्मेदारी रेगुलेटेड लेंडर की होती है. लोन लेने से पहले, लोन देने वाले बैंक या NBFC का नाम पता करें और लेंडर की वेबसाइट या RBI की डिजिटल लेंडिंग ऐप्स डायरेक्टरी के ज़रिए ऐप के जुड़ाव की पुष्टि करें.

अगर कोई ऐप यह साफ नहीं बताता कि लोन कौन दे रहा है, आपसे किसी पर्सनल अकाउंट में पैसे ट्रांसफर करने को कहता है, या लोन से जुड़े सही दस्तावेज देने से मना करता है, तो सावधान रहें.

RBI के नियमों के अनुसार, लोन का पैसा मिलना और उसे चुकाना आम तौर पर सीधे उधार लेने वाले और रेगुलेटेड संस्था के बीच होना चाहिए, न कि LSP या किसी थर्ड-पार्टी पूल अकाउंट के जरिए.

एडवरटाइज ब्याज दर के आधार पर लोन का फैसला न करें

हो सकता है कि कोई ऐप कम ब्याज दर का विज्ञापन करे, जबकि दूसरे चार्ज असल कॉस्ट को बढ़ा दें. ‘की फैक्ट स्टेटमेंट’ (Key Fact Statement) में सालाना ब्याज दर, यानी APR देखें. RBI के नियमों के मुताबिक, डिजिटल लोन देने वाली रेगुलेटेड संस्थाओं को APR के जरिए कुल लागत बतानी होती है और लोन एग्रीमेंट होने से पहले ‘की फैैक्ट स्टेटमेंट’ देना होता है.

डॉक्युमेंट्स में बताए गए प्रोसेसिंग फीस, इंश्योरेंस या दूसरे बंडल किए गए चार्ज, देर से पेमेंट या पेनल्टी चार्ज, और प्री-पेमेंट से जुड़ी किसी भी कॉस्ट की जांच करें. यहां एक फायदेमंद सुरक्षा भी है. ‘की फैक्ट स्टेटमेंट’ में न बताए गए चार्ज रेगुलेटेड संस्था द्वारा लोन की अवधि के दौरान बाद में नहीं लिए जा सकते.

इसलिए, अगर फीस पहले ही काट ली जाती है, तो 50,000 रुपए के लोन के केस में आपके बैंक अकाउंट में पूरे 50,000 रुपए नहीं आ सकते हैं. आपके खाते में जमा हुई असल रकम देखें और उसकी तुलना उस कुल रकम से करें जो आपको वापस करनी होगी.

फोन की परमिशन पर ध्यान दें

यहीं पर लोन लेने वाले अक्सर जल्दबाजी कर जाते हैं. RBI के डिजिटल लेंडिंग फ्रेमवर्क के अनुसार, डिजिटल लेंडिंग ऐप्स द्वारा डेटा इकट्ठा करना जरूरत पर आधारित और पहले से ली गई, साफ मंजूरी पर आधारित होना चाहिए. फ्रेमवर्क यह भी कहता है कि ऐप्स को कॉन्टैक्ट लिस्ट, कॉल लॉग और फ़ाइलों या मीडिया जैसे रिसोर्स का एक्सेस नहीं लेना चाहिए. ऑनबोर्डिंग या KYC के लिए जरूरी होने पर, साफ मंज़ूरी के साथ कैमरा, माइक्रोफान या लोकेशन जैसी सुविधाओं का एक बार एक्सेस लिया जा सकता है.

इसलिए, अगर कोई लोन ऐप आपके कॉन्टैक्ट्स, गैलरी, कॉल हिस्ट्री या फोन के दूसरे ऐसे रिसोर्स का एक्सेस मांगता है जिनका लोन प्रोसेस से कोई लेना-देना नहीं है, तो रुकें और पूछें कि उन्हें इनकी जरूरत क्यों है. ऐप को यह भी बताना चाहिए कि खास जानकारी क्यों इकट्ठा की जा रही है, इसका इस्तेमाल कैसे किया जाएगा और क्या इसे तीसरे पक्ष (थर्ड पार्टी) के साथ शेयर किया जाएगा.

‘एक्सेप्ट’ पर क्लिक करने से पहले KFS पढ़ें

EMI दिखाने वाली प्रमोशनल स्क्रीन से ज्यादा काम की चीज ‘की फैक्ट स्टेटमेंट’ (KFS) होती है. लोन की रकम, समय-सीमा (टेन्योर), ब्याज दर, APR, रीपेमेंट शेड्यूल, पेनल्टी चार्ज, रिकवरी का तरीका और कूलिंग-ऑफ पीरियड देखें. RBI के नियमों के अनुसार, लोन एग्रीमेंट साइन करने से पहले ये जानकारी देना जरूरी है. KFS, सैंक्शन लेटर और लोन एग्रीमेंट को सेव करके भी रखें. अगर बाद में जमा हुई रकम, चार्ज या रीपेमेंट शेड्यूल उस जानकारी से अलग निकलता है जो आपको दिखाई गई थी, तो ये दस्तावेज काम आ सकते हैं.

तुरंत मंजूरी मिलने का मतलब तुरंत लोन लेना नहीं होना चाहिए

जल्दी मिलने वाला लोन भी आखिर लोन ही होता है. अगर ऐप आपको तुरंत मंजूरी देने के लिए दबाव डाल रहा है, तो कुल रीपेमेंट का हिसाब लगाने के लिए कुछ मिनट लें और देखें कि क्या EMI आपकी मौजूदा देनदारियों के हिसाब से ठीक है. यह भी याद रखें कि रेगुलेटेड संस्थाओं द्वारा दिए जाने वाले डिजिटल लोन की जानकारी क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियों को देना जरूरी होता है, चाहे उनका प्रकार या समय-सीमा कुछ भी हो. इसलिए, अगर कोई ऐप छोटे, कम समय के लोन का वादा करता है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि आपके लोन रिकॉर्ड पर इसका कोई असर नहीं पड़ेगा.

सौरभ शर्मा